Comparativa 2026

Crédito hipotecario vs autofinanciamiento inmobiliario: cuál te conviene

Te compara con datos reales — CAT, enganche, plazos, requisitos — y te ayuda a decidir según tu perfil. Sin venderte humo, sin letra chica.

Resumen rápido

Crédito hipotecario es un préstamo de un banco. Te entrega el dinero al cierre, tú firmas escrituras a tu nombre y comienzas a pagar mensualidades con intereses (CAT típico 11-15% anual). Requiere enganche del 10-20%, comprobantes formales de ingreso y revisión de buró de crédito.

Autofinanciamiento inmobiliario es un sistema regulado por la Ley Federal de Protección al Consumidor donde un grupo aporta a un fondo común administrado por una empresa autorizada. CAT 6% anual, sin revisión de buró, sin comprobantes formales de ingreso, y opciones sin enganche obligatorio.

¿Cuál es mejor? Depende de tu perfil. Te lo explicamos abajo.

Comparativa lado a lado

Los datos del crédito hipotecario son promedios públicos del sector bancario mexicano. Los de TandaCasa son los oficiales de nuestros planes.

Característica
Crédito hipotecario
Autofinanciamiento (TandaCasa)
CAT anual
11% — 15%
6.0%
Enganche mínimo
10% — 20%
0% (Plan Tradicional)
Buró de crédito
Sí, obligatorio
No se consulta
Comprobantes de ingreso
Recibos de nómina o estados de cuenta formales
No requeridos
Plazo máximo
Hasta 20 años
Hasta 15 años (180 meses)
Tiempo a la propiedad
Inmediato (al cierre)
Adjudicación garantizada según APEX (mes 6 a 72)
Regulación
CNBV, SHCP
Secretaría de Economía + PROFECO
Contrato registrado
Banco
RPCA de PROFECO (consultable)
Mensualidad típica $1.5M
$13,000 — $16,000
$7,500 — $10,000
Cobertura
Nacional
Nacional
Aplica para
Compra (a veces remodelación con productos específicos)
Compra, construcción, remodelación, terreno, local comercial
¿Qué es CAT? Costo Anual Total: incluye TODOS los costos del financiamiento (intereses, comisiones, seguros, IVA). Es la única cifra que permite comparar productos de diferentes proveedores. Mientras más bajo, más barato te sale el financiamiento total.

Cuándo elegir crédito hipotecario

El crédito hipotecario tradicional sigue siendo una buena opción si reúnes este perfil:

Si tienes todos esos puntos, el crédito hipotecario te puede convenir. La pregunta clave: ¿el costo total (CAT 11-15% × 20 años) compensa la inmediatez?

Cuándo elegir autofinanciamiento

El autofinanciamiento de TandaCasa te conviene si te identificas con alguno de estos perfiles:

¿Qué es APEX? Es el aporte inicial al fondo común — equivalente al "enganche" en banca tradicional pero con dos diferencias: (1) NO se entrega en efectivo al inicio sino que se aporta gradualmente; (2) determina cuándo te toca adjudicación. Con APEX 20% adjudicas en el mes 18; con 30% en el mes 12; con 40% en el mes 6.

Cuál te conviene según tu perfil

👨‍💼
Empleado formal con buró sano
Tienes recibos de nómina, ingreso estable, buró limpio, ahorraste 15-20% del valor.
→ Crédito hipotecario
💼
Independiente / freelance
Trabajas por honorarios, ingresos variables, no tienes nómina formal aunque facturas.
→ Autofinanciamiento
🛒
Comerciante / sector informal
Tienes ingresos pero el banco no los reconoce porque no facturas o no son depósitos formales.
→ Autofinanciamiento
⚠️
Con buró manchado
Tienes mancha histórica en buró, te rechazaron o tasa demasiado alta.
→ Autofinanciamiento
🏗️
Quieres construir o remodelar
Tu objetivo no es comprar casa terminada sino construir desde cero o remodelar la actual.
→ Autofinanciamiento
⏱️
Necesitas la casa YA
Tu plazo es inmediato — necesitas mudarte el próximo mes, no puedes esperar 6-18 meses.
→ Crédito hipotecario

El factor decisivo: cuánto te cuesta TODO el financiamiento

La diferencia más importante no es la mensualidad mensual — es el costo TOTAL al final del plazo. Veamos un ejemplo con $1,500,000 a 15 años:

Concepto
Crédito hipotecario (CAT 13%)
TandaCasa (CAT 6%)
Financiamiento
$1,500,000
$1,500,000
Mensualidad estimada
~$15,500
~$9,500
Total pagado en 15 años
~$2,790,000
~$1,710,000
Sobrecosto financiero
~$1,290,000
~$210,000
Diferencia a favor
—
$1,080,000 menos
Lo que el ahorro de $1,080,000 representa Es básicamente otra casa. O un departamento. O 15 años de educación universitaria privada. La diferencia entre CAT 6% y CAT 13% no es un detalle de letra chica — es el equivalente a un patrimonio adicional que muchas personas dejan en manos del banco sin saberlo.

Preguntas frecuentes

¿El autofinanciamiento es lo mismo que una tanda?
Es similar al concepto tradicional de tanda mexicana, pero formalizada y regulada. Un grupo de personas aporta a un fondo común administrado por una empresa autorizada por la Secretaría de Economía y supervisada por PROFECO. La diferencia con la tanda informal: hay contrato registrado, garantía de adjudicación por escrito, y el sistema es transparente.
¿Por qué TandaCasa no consulta buró si todos los demás sí?
Porque NO somos un banco ni una SOFOM. El autofinanciamiento NO es un préstamo en sentido estricto — somos un sistema donde tú formas parte del grupo que financia la compra. La regulación no exige consulta de buró porque el riesgo crediticio se distribuye distinto.
¿Cuánto tiempo tarda en otorgarse la propiedad?
Depende de tu APEX (aporte inicial). Con APEX del 40% obtienes adjudicación garantizada al mes 6. Con 30% al mes 12. Con 20% al mes 18. Con 15% al mes 24. Sin APEX entras al sistema de puntuación con adjudicación típica al mes 72. La inmediatez se intercambia con el costo total: el crédito hipotecario te da la casa hoy pero pagas casi el doble.
¿Qué pasa si dejo de pagar?
En el crédito hipotecario, dejar de pagar puede llevar a embargo y pérdida de la propiedad (si ya está escriturada a tu nombre con hipoteca). En el autofinanciamiento de TandaCasa, antes de la adjudicación tus aportaciones quedan en el fondo común — al darte de baja, recuperas tus aportaciones según las cláusulas del contrato registrado en PROFECO. Después de la adjudicación, la propiedad queda hipotecada hasta liquidar el plazo.
¿Puedo combinar ambos? Por ejemplo, usar mi crédito Infonavit junto con autofinanciamiento
Sí. De hecho es estrategia común: usar el crédito Infonavit para complementar la adjudicación del autofinanciamiento. Tu asesor te puede explicar cómo estructurarlo según tu situación específica.
¿Cuál es la principal desventaja del autofinanciamiento?
Tiempo. Si necesitas casa en 30 días, el autofinanciamiento no es para ti — el crédito hipotecario sí. Sin embargo, si puedes esperar 6-18 meses (con APEX), el ahorro económico hace que valga ampliamente la pena.

¿Cuánta casa puedes comprar con TandaCasa?

Cotiza en 30 segundos sin dejar tus datos. Después un asesor te explica el cálculo en una llamada de 15 minutos — sin costo, sin compromiso.

Calcular mi plan → Hablar con un asesor